В страховании автогражданской ответственности используется КВС — коэффициент возраста и водительского стажа. Этот коэффициент применяется в полисе ОСАГО для расчета конечной стоимости, поэтому каждый водитель должен знать о том, как именно применяется КВС и на что он фактически влияет.
Понятие КВС и его влияние на стоимость страховки
Этот коэффициент является численным выражением соотношения возраста водителя к его стажу управления автотранспортными средствами. Для страховщика он нужен для определения вероятности происхождения страхового случая. Ведь согласно статистике, молодые и неопытные водители чаще всего становятся виновниками ДТП. Соответственно, стоимость страховки для них существенно выше в сравнении с ценами на полисы для более опытных людей в возрасте.
Все дело в подходе к вождению. Молодые люди, имея небольшой стаж, не всегда способны правильно оценить дорожную обстановку. Они чаще неправильно определяют скорость, габариты и даже погодные условия. Поэтому выплаты по ОСАГО страховщикам приходится делать чаще. Из-за этого цена полиса оказывается довольно высока. Но как именно здесь происходит расчет?
Определение коэффициента и стажа
Любой допущенный к управлению автотранспортным средством человек начинает автоматически накапливать стаж, что изначально упрощает определение этого коэффициента для него. Страховые компании не учитывают, управлял ли человек машиной фактически или же его права хранятся на полочке вместе с другими документами. Для определения опыта определяющим является лишь дата получения прав и срок, прошедший с этого момента, а никак не интенсивность управления транспортными средствами. Из-за этого в интернете постоянно вспыхивают споры, однако на расчет соотношения возраста и стажа они никак не влияют.
Максимальный КВС присваивается лицам моложе 21 года и с нулевым стажем вождения и составляет 2.27, а уже через 3 года стажа (возраст до 22 лет) он снижается до 1.62.
Люди, которые получили права в 23 года и старше, сразу же получают пониженный коэффициент — от 1.43 до 1.36. КВС может быть равен единице только при совпадении двух условий:
- права получены в возрасте 31-35 лет;
- стаж вождения составляет не менее трех лет.
В полисе ОСАГО это означает игнорирование и опыта, и количества лет лица, которое допущено к управлению. Соответственно, расчет цены автостраховки будет вестись по действующему тарифу и с учетом других факторов.
При большом опыте коэффициент становится уже понижающим, что делает ОСАГО более дешевым. Самым минимальным он будет для водителей старше 59 лет и с опытом управления транспортным средством свыше 14 лет — в этом случае значение возраста и стажа принимается страховщиками равным 0.83. Да, стаж более 15 лет не оказывает влияния, поскольку значение коэффициента уже не изменяется.
Проще всего определить собственный КВС по стандартной, утвержденной на законодательном уровне таблице.
|
Возраст/Стаж |
0 |
1 |
2 |
3-4 |
5-6 |
7-9 |
10-14 |
14+ |
|
16-21 |
2.27 |
1.92 |
1.84 |
1.65 |
1.62 |
|
|
|
|
22-24 |
1.88 |
1.72 |
1.71 |
1.13 |
1.1 |
1.09 |
|
|
|
25-29 |
1.72 |
1.6 |
1.54 |
1.09 |
1.08 |
1.07 |
1.02 |
|
|
30-34 |
1.56 |
1.5 |
1.48 |
1.05 |
1.04 |
1.01 |
0.97 |
0.95 |
|
35-39 |
1.54 |
1.47 |
1.46 |
1.0 |
0.97 |
0.95 |
0.94 |
0.93 |
|
40-49 |
1.5 |
1.44 |
1.43 |
0.96 |
0.95 |
0.94 |
0.93 |
0.91 |
|
50-59 |
1.46 |
1.4 |
1.39 |
0.93 |
0.92 |
0.91 |
0.9 |
0.86 |
|
59+ |
1.43 |
1.36 |
1.35 |
0.91 |
0.9 |
0.89 |
0.88 |
0.83 |
Чтобы точно определить свой коэффициент, достаточно в левом столбике найти строчку, соответствующую возрасту автолюбителя, а в верхней строке найти столбик, соответствующий опыту управления транспортными средствами. Как уже говорилось, он отсчитывается от момента получения прав.
Стоит заметить, что ситуация для пожилых людей может измениться. Из года в год поднимается вопрос об увеличении КВС (и удорожании ОСАГО) для престарелых граждан под предлогом увеличения риска аварийности. Однако однозначной статистики законодателям пока не представлено, поэтому рассмотрение вопросам поднятия коэффициента для лиц старше 59 лет с любым водительским стажем отменяется и сохраняются действующие КВС в соответствии с тарификацией ОСАГО. Тем не менее, полностью игнорировать этот вопрос нельзя — есть вероятность, что РСА добьется увеличения цен для этой категории граждан, поскольку это сулит существенную выгоду — количество автолюбителей в возрасте растет каждый год.
Применение КВС в страховании
Расчет КВС применяется для определения цены полиса далеко не всегда. Например, он принимается равным единице (не учитывается), если ОСАГО оформляется на неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автотранспортом. Выгода такого решения очевидна лишь в случае, если полис покупается в первые годы вождения и уже были ДТП, из-за которых суммарный КБМ и К0 превышают КВС. В остальных случаях коэффициент выгоднее применять, даже если он повышающий.
Что такое КВС в ОСАГО в ситуациях, когда к управлению автомобилем допущены сразу и опытный, автолюбитель с большим стажем, и неопытный новичок? Цена страховки в таком случае будет рассчитываться по максимально допустимому коэффициенту. Например, если за рулем будет лицо с КВС 0.9 и новичок с КВС 2.27, то применяться будет именно больший. Таким образом страховые компании минимизируют собственный возможный ущерб в случае, если произойдет ДТП.
Еще один интересный момент заключается в использовании КВС в автостраховании для иностранцев. Дело в том, что для них, независимо от фактического стажа, он всегда принимается за нулевой — как для неопытных водителей. Выше уже было рассмотрено, что такое нулевой стаж и как он влияет на ОСАГО. Соответственно, стоимость полиса для иностранца всегда будет выше, чем для гражданина России при прочих равных условиях. Это связано с тем, что страховщик не может отследить продолжительность опыта иностранца и потому готов продать автостраховку только по завышенной цене.
Разобравшись с тем, что такое КВС и как он определяет цену ОСАГО, можно легко определить, какой из страховщиков предлагает более выгодные условия приобретения страховки. К счастью для автолюбителей, в интернете есть немало автоматических агрегаторов, которые подберут оптимальные условия и предложат воспользоваться услугами нескольких компаний, которые предложат минимальные цены на автостраховку.
А чтобы был смысл ее купить, нужно выучиться в автошколе и сдать на права в ГИБДД. Но даже если вы сейчас не планируете садиться за руль, получение прав лишним не станет. Чтобы коэффициент был предельно низким, стоит уже сейчас получить водительское удостоверение — начнется автоматическое накопление стажа. И когда вы решите купить машину, на этом коэффициенте получится отлично сэкономить — больше чем вдвое от начальной цены ОСАГО.
Пройти обучение для получения прав можно в автошколе «Вектор». Опытные педагоги и инструкторы сделают все возможное, чтобы водительское удостоверение было получено с первого раза. Запишитесь в группу по телефону или оставьте заявку на обратный звонок. Менеджер свяжется с вами в ближайшее время.
